Аннуитет или обратная ипотека - это мощное ежемесячное вливание денег для пенсионера или пенсионера. Это не всегда благоприятное решение. Как работает аннуитет? Каковы плюсы и минусы обратной ипотеки?
Оглавление:
- Что такое аннуитет на квартиру?
- Как оформить пожизненную ренту на квартиру?
- Выгодна ли обратная ипотека с финансовой точки зрения?
- Можно ли отказаться от договора аннуитета?
- Когда следует выбирать обратную ипотеку?
- Что делать, чтобы заключить договор на аннуитет?
Обратная ипотека, то есть аннуитет за квартиру, соблазняет многих пожилых людей. Компании обратного ипотечного кредитования (аннуитеты) часто размещают рекламу на телевидении и в газетах, ориентированную на пожилых людей. Часто листовки с информацией о такой возможности рассылаются прямо в почтовые ящики людям, которые потенциально могут в этом заинтересоваться.
Предложение кажется очень заманчивым: несколько сотен, а иногда и более тысячи злотых в месяц - это значительная сумма, которая может значительно поправить скромный бюджет пожилых людей, позволяя им жить достойной жизнью, несмотря на относительно низкую пенсию или пенсию по инвалидности.
Что такое аннуитет на квартиру?
По сути, обратная ипотека - это фиксированный ежемесячный доход, который старший получает до смерти в обмен на передачу права собственности на свою собственность.
Это не новая идея. Обратные ипотечные кредиты уже много лет работают не только в Европе, но и во многих странах. Там их предлагают банки, которые ежемесячно выплачивают клиенту определенную сумму денег в обмен на запись об ипотеке в земельном и ипотечном регистре квартиры или дома.
Недвижимость является не только залогом для обратной ссуды, но и в случае смерти владельца становится собственностью банка - если только его наследники не погашают обязательства старшего, вернув дом или квартиру (они также могут оставить помещение банку, в некоторых случаях получая возмещение любой излишка, возникшего в результате разницы. между стоимостью имущества и суммой ранее уплаченных денег).
Пока что в Польше работает несколько иначе. Правда, в 2014 году был принят Закон об обратной ипотеке, но пока банки не очень заинтересованы во включении его в свои предложения. На это есть несколько причин.
Во-первых, потому, что подписание такого соглашения с клиентом довольно рискованно для банка: неизвестно, на какой срок придется снимать деньги и не превысит ли сумма платежа - из-за продолжительности жизни клиента - стоимость недвижимости, покрываемой обратным займом.
Именно поэтому данную услугу в нашей стране предлагают в первую очередь так называемые небанковские организации, то есть частные компании, которые предлагают своим клиентам пожизненные контракты на выплату пособий.
Однако, в отличие от банковских кредитов, ипотечные фонды, предлагаемые этими компаниями, не подпадают под действие каких-либо банковских правил. Большинство компаний основывают свои услуги на учреждении пожизненного заключения (в соответствии со статьей 908-916 Гражданского кодекса) или на договоре ренты (статья 903-907 Гражданского кодекса).
Как оформить пожизненную ренту на квартиру?
Договор аннуитета могут заключать как одинокие лица, так и супружеские пары. В случае смерти одного из супругов пособие будет продолжать выплачиваться (однако стоит убедиться, что в договоре нет пункта, допускающего такую возможность только в том случае, если оба супруга являлись собственниками помещения).
Есть несколько важных требований к физическим или физическим лицам, желающим подать заявку на обратную ипотеку. Прежде всего, достигните подходящего возраста - большинство компаний, предлагающих такие предложения, требуют, чтобы ему было не менее 60 лет, а еще лучше - 65 лет.
Во-вторых, он должен иметь право на недвижимость: собственность или кооперативную собственность (в случае жилья, находящегося в ведении жилищных ассоциаций).
Однако это не значит, что он получит такую ипотеку: многие компании принимают только недвижимость в определенном месте и с определенным размером, на которую потом будет легко заработать.
Учитываются и квартиры с ипотекой (владельцы которых взяли ипотечный кредит), но такая ситуация всегда рассматривается индивидуально.
Перед подписанием договора обратной ипотеки компания оценивает недвижимость и оценивает ее правовой статус - только на основании этого она предлагает размер выплаты, которая после подписания договора повлияет на счет текущего владельца. Поэтому ориентироваться на моделирование или пользоваться калькуляторами, имеющимися на сайтах таких компаний, не стоит: они носят ориентировочный характер.
Однако состояние здоровья потенциального клиента ипотечного фонда значения не имеет.
Выгодна ли обратная ипотека с финансовой точки зрения?
По мнению компаний, которые предлагают такие услуги - да, а иногда и очень много. Размер пособия, выплачиваемого ежемесячно, может составлять от нескольких сотен до нескольких тысяч злотых, а часть причитающейся суммы может быть получена единожды (в виде довольно значительного вливания денежных средств).
Однако все зависит от стоимости объекта недвижимости (а это, в свою очередь, от его расположения, стандарта и размера), а также от пола и возраста человека, решившего заключить договор. Обычно мужчины, которые, по данным GUS, живут меньше женщин, могут рассчитывать на более высокие льготы.
Однако, анализируя гипотетические суммы выплат с помощью калькуляторов, размещенных на сайтах компаний, предлагающих жилищные аннуитеты, можно выяснить, что обещания компаний, предоставляющих такие ссуды, часто не выполняются в действительности.
Например, владелец квартиры во Вроцлаве площадью около 80 квадратных метров может получать около 700 в месяц пожизненно (при условии, что ему 66 лет и - по данным GUS о среднем возрасте в Польше, он доживет до 84 лет). Сравнивая эту сумму с реальной стоимостью квартиры, можно подсчитать, что она составляет не более 40%. тот, который старший получит, продав свою квартиру на открытом рынке.
Однако стоит добавить, что многие компании также вносят ежемесячные платежи, повышают стоимость аренды и городские налоги, а также оплачивают страхование имущества.
Важно отметить, что вам не нужно платить налог в налоговую инспекцию с ежемесячных выплат (если недвижимость была приобретена не менее чем за пять лет до заключения договора аннуитета).
Подрядчик обязан поддерживать недвижимость в хорошем состоянии.
Можно ли отказаться от договора аннуитета?
Это зависит от компании, с которой заключен договор. На момент его заключения текущий владелец недвижимости передает право собственности компании в обмен на определенную сумму денег, получаемую каждый месяц.
Некоторые компании в контракте содержат пункт о невозможности выхода из такого контракта, в то время как другие разрешают его прекращение по запросу клиента, но стоит помнить, что есть определенные последствия: в случае расторжения контракта заказчик должен вернуть все полученные до сих пор платежи и другие расходы, понесенные компанией (например, страхование имущества, аренда и т. д.), а также проценты на выплаченные деньги.
Когда следует выбирать обратную ипотеку?
Многие люди задаются вопросом, является ли аннуитет выгодным решением. К сожалению, на этот вопрос нет правильного ответа. Все зависит от индивидуальной ситуации.
Заключение такого договора может быть выгодным, если квартира - это пресловутый шар и цепь - ее содержание стоит денег, и некому оставить это в завещании. Именно поэтому такими предложениями чаще всего пользуются люди, у которых нет родственников, которым они могли бы оставить свое имущество, и при этом скромная пенсия не позволяет им жить достойно.
Перед заключением договора аннуитета стоит внимательно проверить мнение о компании и проконсультироваться с юристом, чтобы убедиться, что в нем нет никаких юридических петель, которые позволили бы компании получить квартиру.
Что делать, чтобы заключить договор на аннуитет?
Старший сотрудник, решивший подписать договор об обратной ипотеке, должен позвонить на горячую линию фонда по своему выбору или заполнить соответствующее заявление на его веб-сайте. Через несколько дней он получит первоначальное предложение и сможет записаться на прием к консультанту.
Затем в помещении появится оценщик, который оценит недвижимость, и консультант представит окончательное предложение о размере ежемесячного платежа.
Однако стоит дать себе немного времени, чтобы подписать договор у нотариуса, и стоит пойти со своим юристом на встречу с консультантом, который проанализирует договор.
Также необходимо убедиться, что в случае банкротства компании квартира будет возвращена первоначальному владельцу (для этого необходимы соответствующие записи в земельном и ипотечном регистре) или будет ли она передана судебным приставом в качестве обеспечения активов ипотечного фонда.
Рекомендуемая статья:
Пенсия по случаю потери кормильца - что это такое и кто ее может получить?Рекомендуемая статья:
Пенсия по браку: кто имеет право и как ее получить?Рекомендуемая статья:
Пенсия по болезни: кому и сколько она выплачивается?
